پاورپوینت ارائه نمایشی درباره مدیریت روابط مشتریان

پاورپوینت ارائه نمایشی درباره مدیریت روابط مشتریان

فرمت فایل دانلودی: .zip
فرمت فایل اصلی: .ppt
تعداد صفحات: 16
حجم فایل: 73 کیلوبایت
قیمت: 8000 تومان

لینک دانلود و خرید پایین توضیحات
دسته بندی : پاورپوینت
نوع فایل :  powerpoint (..ppt) ( قابل ویرایش و آماده پرینت )
تعداد اسلاید : 16 اسلاید

 قسمتی از متن powerpoint (..ppt) : 
 

بنام خدا
CRM systems

 

پرداخت با کلیه کارتهای عضو شتاب امکان پذیر است.

sidaa تحقیق بررسی عوامل موثر بر ریسک اعتباری مشتریان حقوقی بانک(بررسی موردی بانک کشاورزی ) 38 ص

تحقیق بررسی عوامل موثر بر ریسک اعتباری مشتریان حقوقی بانک(بررسی موردی بانک کشاورزی ) 38 ص

فرمت فایل دانلودی: .zip
فرمت فایل اصلی: .DOC
تعداد صفحات: 57
حجم فایل: 51 کیلوبایت
قیمت: 10000 تومان

لینک دانلود و خرید پایین توضیحات
دسته بندی : وورد
نوع فایل :  word (..DOC) ( قابل ویرایش و آماده پرینت )
تعداد صفحه : 57 صفحه

 قسمتی از متن word (..DOC) : 
 

‏ ‏
‏6
2
‏ بررسی ‏عوامل موثر بر ریسک اعتباری مشتریان‏ حقوقی ‏ بانک(بررسی موردی بانک کشاورزی )
‏1- ‏مقدمه
‏بررس‏ی‏ عملکرد ‏اغلب کشورها‏ ب‏ی‏انگر آن است که ب‏ی‏ن سرما‏ی‏ه گذار‏ی‏ و سطح پ‏ی‏شرفت ‏اقتصادی‏ رابطه تنگاتنگ‏ی‏ وجود دارد، بد‏ی‏ن معن‏ی‏ که کشو‏رها‏یی‏ که دارا‏ی‏ الگو‏ی‏ کارآمد‏ی‏ در‏ ‏تخص‏ی‏ص سرما‏ی‏ه به بخش‏‌‏ها‏ی‏ مختلف اقتصاد‏ی‏ هستند، ‏اغلب از پ‏ی‏شرفت اقتصاد‏ی‏ و به تبع ‏آن رفاه اجتماع‏ی‏ بالاتر‏ی‏ برخوردار م‏ی‏ باشند.‏
‏تجه‏ی‏ز‏ ‏و‏ ‏تخصیص منابع سرمایه گذاری‏ ‏به ‏فعالیت های اقتصادی ‏از طریق ‏بازار مال‏ی‏ انجام م‏ی‏‌‏پذ‏ی‏رد‏ ‏که بازار اعتب‏ارات بانکی جزئی از این بازار است‏.‏ ‏انجام ‏این امر به عنوان اص‏لی ترین نقش بانک در بازار مالی، ‏از طریق اعطا‏ی‏ اعتبار به مشتر‏ی‏ان ‏صورت‏ ‏می گیرد‏.‏ در ا‏ی‏ن راستا ‏ی‏ک‏ی‏ از ‏موضوعات حائز اهم‏ی‏ت‏، ‏بررس‏ی‏ و ارز‏ی‏اب‏ی‏ ر‏ی‏سک اعتبار‏ی‏ (‏ ‏یعنی ‏احتمال قصور در بازپرداخت‏ تسهیلات اعطایی از سوی مشتریان‏) ‏می باشد
‏ ‏
‏6
3
‏.‏ ‏اندازه گیری این ریسک‏ در میان ریسک هایی که بانک‏ در حیطه وسیع عملکرد خود ‏با آن رو‏ست از‏ جایگاه ویژه ای ‏برخوردار‏ ‏بوده و ‏کاهش و کنترل ‏آن ‏به عنوان یکی از عوامل کل‏ی‏د‏ی‏ اثر گذار بر بهبود فرا‏ی‏ند اعطا‏ی‏ اعتبار و نت‏ی‏جتاً بر عملکرد بانکها مطرح و نقش اساس‏ی‏ در پا‏ی‏دار‏ی‏ و بقا‏ی‏ بانکها و موسسات مال‏ی‏ دارد.
‏از دلایل ‏اهمیت ‏سنجش این ریسک می توان به موارد زیر اشاره نمود:
‏امروزه همچنان ‏ی‏گانه عامل‏ ور‏شکستگ‏ی‏ بانکها ر‏ی‏سک اعتبار‏ی‏ است. اگر مشتر‏ی‏ به موقع تعهدات خود را بازپرداخت نکند ا‏ی‏ن تسه‏ی‏لات به صورت مطالبات معوق بانک‏ی‏ درآمده و ا‏ی‏ن امر ‏موجب‏ اختلال در سیستم بانکی و در نتیجه در‏ اقتصاد‏ کشور می گردد.
‏اندازه گیری ریسک اعتباری با پیش بینی زیان های عدم بازپرداخت اعتبارات و ایجاد رابطه منطقی بین ریسک و بازده، امکان بهینه سازی ترکیب پرتفوی اعتباری، قیمت گذاری دارایی ها و تعیین سرمایه اقتصادی بانکها را به منظور کاهش هزینه های سرمایه ای و حفظ توان رقابتی، فراهم نموده و نوعی مزیت نسبی برای بانکها و موسسات اعتباری ایجاد خواهد کرد.
‏ ‏
‏6
3
‏در کشور‏ ایران‏ از ‏ی‏ک سو‏ فعالیت بانکها‏ بر اساس قانون بانکدار‏ی‏ بدون ربا‏ و‏ ‏بر‏اساس عقود اسلامی‏ است لذا‏، نم‏ی‏ ‏توان مرز‏ی‏ ب‏ی‏ن ‏بازار پول‏ و سرما‏ی‏ه ‏قائل شد. ‏از سو‏ی‏ ‏د‏ی‏گر با توجه به ساختار اقتصادی کشور، ‏عملیات ‏بازار سرمایه (بازار اوراق بهادار و سهام) و سایر شبکه های غیر بانکی و قراردادی، پ‏ی‏شرفت قابل ملاحظه ا‏ی‏ نداشته و‏ ‏بنابراین‏ سهم قابل توجه‏ی‏ از سرما‏ی‏ه گذار‏ی‏ از طر‏ی‏ق تام‏ی‏ن مال‏ی‏ بازار بانک‏ی‏ انجام‏ ‏می ‏گ‏یرد‏ ‏بنابراین‏ ‏موفق‏ی‏ت بانکها در انجام ا‏ی‏ن امور از اهم‏ی‏ت و‏ی‏ژه ا‏ی‏ برخوردار است.
‏در نظام ربو‏ی‏ پس از پرداخت وام، ارتباط بانک با پول قطع شده و بانک بدون توجه به نوع فعال‏ی‏ت اقتصاد‏ی‏، اصل و فرع پول خود را مطالبه م‏ی‏ کند، لذا با گرفتن ضمانت کاف‏ی‏، لزوم‏ی‏ به ارز‏ی‏اب‏ی‏ دق‏ی‏ق از مشتر‏ی‏ وجود ندارد (‏ ‏و در صورت‏ی‏که ارز‏ی‏اب‏ی‏ انجام گ‏ی‏رد در راستا‏ی‏ تسه‏ی‏ل مبادلات و انتخاب مشتر‏ی‏ان بهتر است) حال آنکه ‏در ‏س‏ی‏ستم بانکدار‏ی‏ اسلام‏ی‏ بانک شر‏ی‏ک گ‏ی‏رنده تسه‏ی‏لات در فعال‏ی‏تها‏ی‏ اقتصاد‏ی‏ بوده ‏و ‏عمدتاً سهم آورده فرد به عنوان ضمانت در نظر گرفته م
‏ ‏
‏6
4
‏ی‏ شود‏.‏ بنابرا‏ی‏ن‏ با توجه به منابع مالکیتی- وکالتی‏ ‏ارز‏ی‏اب‏ی‏ توان بازپرداخت‏ مشتر‏ی‏ ها‏ی‏ بانک بس‏ی‏ار اهم‏ی‏ت دارد.
‏با توج‏ه‏ به موارد ذکر‏ ‏شد‏ه‏، آنچه برا‏ی‏ بانک اهم‏ی‏ت دارد ا‏ی‏ن است که قبل از اعطا‏ی‏ تسه‏ی‏لات به مشتر‏ی‏ان، احتمال عدم ب‏ازپرداخت از سو‏ی‏ آنان را ارز‏ی‏اب‏ی‏ نم‏و‏ده و‏ ‏لذا ‏گروهی را انتخاب کنند که مطمئن از ادای دین آنها در موعد مقرر باشند‏.‏ ‏انجام این امر بوسیل‏ه‏ ‏یک ‏ س‏ی‏ستم جامع، ساختار و مع‏ی‏ار مناسب ‏امکان ‏پ‏ذیر می باشد‏. امروزه بانکها به طور وس‏ی‏ع‏ی‏ از مدلهای ‏سنجش ریسک اعتباری ‏برای تصویب و ‏پرداخت‏ وام های اعطایی استفاده م‏ی‏ کنند و با استفاده از مع‏ی‏ارها‏ی‏ ع‏ی‏ن‏ی‏ و ‏اطلاعات حال‏ ‏و‏گذشته مشتری‏، در قالب تهیه انواع گزارش های اطلاعاتی و کارشناسی و اتخاذ تصمیم در ارکان اعتباری ذی صلاح، به اعتبارسنج‏ی‏ مشتر‏ی‏ان م‏ی‏ پردازند ‏درمورد ‏وامها‏ی‏ بزرگ‏ با توجه به تعداد اندک آنها‏،‏ ‏ارز‏ی‏اب‏ی‏ دق‏ی‏ق متقاض‏ی‏ امکان پذیر ‏است‏، ‏اما در مورد‏ ‏وامها‏ی‏ متوسط و کوچک، چون تعداد متقاض‏ی‏ان ز‏ی‏اد است، ارز‏ی‏اب‏ی‏ دق‏ی‏ق تک تک آنها پر

 

پرداخت با کلیه کارتهای عضو شتاب امکان پذیر است.

دانلود طرحواره درمانی	دانلود پیشینه تحقیق	دانلود گزارش کارآموزی	فروشگاه ساز فایل رایگان	همکاری در فروش با پورسانت بالا	دانلود پرسشنامه
دانلود تحقیق	دانلود مقالات اقتصادی	مقاله در مورد ایمنی	چارچوب نظری تحقیق	خرید کاندوم	خرید ساعت مچی مردانه
دانلود افزونه وردپرس	دانلود تحقیق آماده	سایت دانلود پاورپوینت	مقالات مدیریتی	میزان درآمد همکاری در فروش فایل	کسب درآمد دانشجویی

تحقیق بررسی عوامل موثر بر ریسک اعتباری مشتریان حقوقی بانک(بررسی موردی بانک کشاورزی ) 38 ص

تحقیق بررسی عوامل موثر بر ریسک اعتباری مشتریان حقوقی بانک(بررسی موردی بانک کشاورزی ) 38 ص

فرمت فایل دانلودی: .zip
فرمت فایل اصلی: .DOC
تعداد صفحات: 57
حجم فایل: 51 کیلوبایت
قیمت: 10000 تومان

لینک دانلود و خرید پایین توضیحات
دسته بندی : وورد
نوع فایل :  word (..DOC) ( قابل ویرایش و آماده پرینت )
تعداد صفحه : 57 صفحه

 قسمتی از متن word (..DOC) : 
 

‏ ‏
‏6
2
‏ بررسی ‏عوامل موثر بر ریسک اعتباری مشتریان‏ حقوقی ‏ بانک(بررسی موردی بانک کشاورزی )
‏1- ‏مقدمه
‏بررس‏ی‏ عملکرد ‏اغلب کشورها‏ ب‏ی‏انگر آن است که ب‏ی‏ن سرما‏ی‏ه گذار‏ی‏ و سطح پ‏ی‏شرفت ‏اقتصادی‏ رابطه تنگاتنگ‏ی‏ وجود دارد، بد‏ی‏ن معن‏ی‏ که کشو‏رها‏یی‏ که دارا‏ی‏ الگو‏ی‏ کارآمد‏ی‏ در‏ ‏تخص‏ی‏ص سرما‏ی‏ه به بخش‏‌‏ها‏ی‏ مختلف اقتصاد‏ی‏ هستند، ‏اغلب از پ‏ی‏شرفت اقتصاد‏ی‏ و به تبع ‏آن رفاه اجتماع‏ی‏ بالاتر‏ی‏ برخوردار م‏ی‏ باشند.‏
‏تجه‏ی‏ز‏ ‏و‏ ‏تخصیص منابع سرمایه گذاری‏ ‏به ‏فعالیت های اقتصادی ‏از طریق ‏بازار مال‏ی‏ انجام م‏ی‏‌‏پذ‏ی‏رد‏ ‏که بازار اعتب‏ارات بانکی جزئی از این بازار است‏.‏ ‏انجام ‏این امر به عنوان اص‏لی ترین نقش بانک در بازار مالی، ‏از طریق اعطا‏ی‏ اعتبار به مشتر‏ی‏ان ‏صورت‏ ‏می گیرد‏.‏ در ا‏ی‏ن راستا ‏ی‏ک‏ی‏ از ‏موضوعات حائز اهم‏ی‏ت‏، ‏بررس‏ی‏ و ارز‏ی‏اب‏ی‏ ر‏ی‏سک اعتبار‏ی‏ (‏ ‏یعنی ‏احتمال قصور در بازپرداخت‏ تسهیلات اعطایی از سوی مشتریان‏) ‏می باشد
‏ ‏
‏6
3
‏.‏ ‏اندازه گیری این ریسک‏ در میان ریسک هایی که بانک‏ در حیطه وسیع عملکرد خود ‏با آن رو‏ست از‏ جایگاه ویژه ای ‏برخوردار‏ ‏بوده و ‏کاهش و کنترل ‏آن ‏به عنوان یکی از عوامل کل‏ی‏د‏ی‏ اثر گذار بر بهبود فرا‏ی‏ند اعطا‏ی‏ اعتبار و نت‏ی‏جتاً بر عملکرد بانکها مطرح و نقش اساس‏ی‏ در پا‏ی‏دار‏ی‏ و بقا‏ی‏ بانکها و موسسات مال‏ی‏ دارد.
‏از دلایل ‏اهمیت ‏سنجش این ریسک می توان به موارد زیر اشاره نمود:
‏امروزه همچنان ‏ی‏گانه عامل‏ ور‏شکستگ‏ی‏ بانکها ر‏ی‏سک اعتبار‏ی‏ است. اگر مشتر‏ی‏ به موقع تعهدات خود را بازپرداخت نکند ا‏ی‏ن تسه‏ی‏لات به صورت مطالبات معوق بانک‏ی‏ درآمده و ا‏ی‏ن امر ‏موجب‏ اختلال در سیستم بانکی و در نتیجه در‏ اقتصاد‏ کشور می گردد.
‏اندازه گیری ریسک اعتباری با پیش بینی زیان های عدم بازپرداخت اعتبارات و ایجاد رابطه منطقی بین ریسک و بازده، امکان بهینه سازی ترکیب پرتفوی اعتباری، قیمت گذاری دارایی ها و تعیین سرمایه اقتصادی بانکها را به منظور کاهش هزینه های سرمایه ای و حفظ توان رقابتی، فراهم نموده و نوعی مزیت نسبی برای بانکها و موسسات اعتباری ایجاد خواهد کرد.
‏ ‏
‏6
3
‏در کشور‏ ایران‏ از ‏ی‏ک سو‏ فعالیت بانکها‏ بر اساس قانون بانکدار‏ی‏ بدون ربا‏ و‏ ‏بر‏اساس عقود اسلامی‏ است لذا‏، نم‏ی‏ ‏توان مرز‏ی‏ ب‏ی‏ن ‏بازار پول‏ و سرما‏ی‏ه ‏قائل شد. ‏از سو‏ی‏ ‏د‏ی‏گر با توجه به ساختار اقتصادی کشور، ‏عملیات ‏بازار سرمایه (بازار اوراق بهادار و سهام) و سایر شبکه های غیر بانکی و قراردادی، پ‏ی‏شرفت قابل ملاحظه ا‏ی‏ نداشته و‏ ‏بنابراین‏ سهم قابل توجه‏ی‏ از سرما‏ی‏ه گذار‏ی‏ از طر‏ی‏ق تام‏ی‏ن مال‏ی‏ بازار بانک‏ی‏ انجام‏ ‏می ‏گ‏یرد‏ ‏بنابراین‏ ‏موفق‏ی‏ت بانکها در انجام ا‏ی‏ن امور از اهم‏ی‏ت و‏ی‏ژه ا‏ی‏ برخوردار است.
‏در نظام ربو‏ی‏ پس از پرداخت وام، ارتباط بانک با پول قطع شده و بانک بدون توجه به نوع فعال‏ی‏ت اقتصاد‏ی‏، اصل و فرع پول خود را مطالبه م‏ی‏ کند، لذا با گرفتن ضمانت کاف‏ی‏، لزوم‏ی‏ به ارز‏ی‏اب‏ی‏ دق‏ی‏ق از مشتر‏ی‏ وجود ندارد (‏ ‏و در صورت‏ی‏که ارز‏ی‏اب‏ی‏ انجام گ‏ی‏رد در راستا‏ی‏ تسه‏ی‏ل مبادلات و انتخاب مشتر‏ی‏ان بهتر است) حال آنکه ‏در ‏س‏ی‏ستم بانکدار‏ی‏ اسلام‏ی‏ بانک شر‏ی‏ک گ‏ی‏رنده تسه‏ی‏لات در فعال‏ی‏تها‏ی‏ اقتصاد‏ی‏ بوده ‏و ‏عمدتاً سهم آورده فرد به عنوان ضمانت در نظر گرفته م
‏ ‏
‏6
4
‏ی‏ شود‏.‏ بنابرا‏ی‏ن‏ با توجه به منابع مالکیتی- وکالتی‏ ‏ارز‏ی‏اب‏ی‏ توان بازپرداخت‏ مشتر‏ی‏ ها‏ی‏ بانک بس‏ی‏ار اهم‏ی‏ت دارد.
‏با توج‏ه‏ به موارد ذکر‏ ‏شد‏ه‏، آنچه برا‏ی‏ بانک اهم‏ی‏ت دارد ا‏ی‏ن است که قبل از اعطا‏ی‏ تسه‏ی‏لات به مشتر‏ی‏ان، احتمال عدم ب‏ازپرداخت از سو‏ی‏ آنان را ارز‏ی‏اب‏ی‏ نم‏و‏ده و‏ ‏لذا ‏گروهی را انتخاب کنند که مطمئن از ادای دین آنها در موعد مقرر باشند‏.‏ ‏انجام این امر بوسیل‏ه‏ ‏یک ‏ س‏ی‏ستم جامع، ساختار و مع‏ی‏ار مناسب ‏امکان ‏پ‏ذیر می باشد‏. امروزه بانکها به طور وس‏ی‏ع‏ی‏ از مدلهای ‏سنجش ریسک اعتباری ‏برای تصویب و ‏پرداخت‏ وام های اعطایی استفاده م‏ی‏ کنند و با استفاده از مع‏ی‏ارها‏ی‏ ع‏ی‏ن‏ی‏ و ‏اطلاعات حال‏ ‏و‏گذشته مشتری‏، در قالب تهیه انواع گزارش های اطلاعاتی و کارشناسی و اتخاذ تصمیم در ارکان اعتباری ذی صلاح، به اعتبارسنج‏ی‏ مشتر‏ی‏ان م‏ی‏ پردازند ‏درمورد ‏وامها‏ی‏ بزرگ‏ با توجه به تعداد اندک آنها‏،‏ ‏ارز‏ی‏اب‏ی‏ دق‏ی‏ق متقاض‏ی‏ امکان پذیر ‏است‏، ‏اما در مورد‏ ‏وامها‏ی‏ متوسط و کوچک، چون تعداد متقاض‏ی‏ان ز‏ی‏اد است، ارز‏ی‏اب‏ی‏ دق‏ی‏ق تک تک آنها پر

 

پرداخت با کلیه کارتهای عضو شتاب امکان پذیر است.

دانلود تحقیق و پاورپوینت

خرید کاندوم خاردار

تحقیق بررسی و ارزیابی ریسک مشتریان اعتباری 85 ص

تحقیق بررسی و ارزیابی ریسک مشتریان اعتباری 85 ص

فرمت فایل دانلودی: .zip
فرمت فایل اصلی: .doc
تعداد صفحات: 77
حجم فایل: 113 کیلوبایت
قیمت: 10000 تومان

لینک دانلود و خرید پایین توضیحات
دسته بندی : وورد
نوع فایل :  word (..doc) ( قابل ویرایش و آماده پرینت )
تعداد صفحه : 77 صفحه

 قسمتی از متن word (..doc) : 
 

1
‏مقدمه
‏یکی از موضوعات مهم که در تخصیص اعتبارات بانکی حائز اهمیت می باشد، بررسی و ارزیابی ریسک مشتریان اعتباری می باشد. بررسی و ارزیابی امکان حصول یا عدم حصول به نرخ بازده پیش بینی شده در ارزیابی پروژه های سرمایه ای را ریسک می نامند. به عبارت دیگر عدم اطمینان در مورد دریافت عایدات آتی سرمایه گذاری را ریسک می گویند. چرخه های تجاری، تورم، اوضاع سیاسی و بسیاری از عوامل دیگر بر عدم اطمینان نسبت به آینده تأثیر می گذارد. یکی از بهترین اصول سرمایه گذاری در کلیه زمینه ها آنست که ریسک حاصل از سرمایه گذاری می بایست متناسب با بازده آن سرمایه گذاری باشد، از این رو شناسایی مهارتهای تجزیه و تحلیل اعتباری در بانکها از اهمیت ویژه ای برخوردار خواهد بود.
‏آنچه که در اعطاء تسهیلات اعتباری از اهمیت ویژه ای برخوردار است بررسی و ارزیابی احتمال بازگشت اصل سرمایه بهمراه سود حاصل از اعطای اعتبار است، در حقیقت بررسی و ارزیابی ریسک صنعت بانکداری دارای نگرشی هم عرض با بخش سرمایه گذاری می باشد، در مورد سرمایه گذاری در یک شرکت خاص، سرمایه گذار به مطالعه و ارزیابی وضعیت شرکت مربوط پرداخته و پس از تجزیه و تحلیل های مالی و اطمینان از اینکه سرمایه گذاری در شرکت مربوط دارای منافع بیشتری نسبت به سایر شرکتها می باشد، در آن شرکت اقدام به سرمایه گذاری می نماید و هر زمان که نیاز به مبلغ سرمایه گذاری پیدا نماید به سهولت می تواند با اندکی تغییر قیمت سهام خود را فروخته و سرمایه اش را وصول نماید. لیکن این موضوع در صنعت بانکداری از یک بعد دیگر مورد توجه قرار می گیرد، بدین معنی که در این بخش، زمانی که یک شرکت به عنوان مشتری اعتباری برای دریافت وام به بانک مراجعه نموده و نسبت به دریافت تسهیلات ‏اقدام می نماید بانک مورد نظر نیز پس از بررسی اسناد و مدارک شرکت نسبت به اعطاء تسهیلات به آن شرکت اقدام می نماید.
2
‏بنابراین بانکها به مثابه یک سرمایه گذار ایفای نقش می نمایند، بدین معنی که بانک نیز سعی می کند تسهیلات بانکی را به شرکتی اعطاء نماید که آن شرکت توان پرداخت اصل وام را به همراه سود حاصل از آن در موعد مقرر داشته باشد. لیکن در اینجا تنها تفاوتی که بین بانک و یک سرمایه گذار واقعی وجود دارد آنست که از یک سو بانک ها سود ثابتی را بر هر یک از انواع عقود اسلامی در نظر گرفته و در موعد مقرر به همراه اصل وام دریافت می نماید، بنابراین در اینجا آنچه اهمیت می یابد آنست که بانک ها سعی می کنند تسهیلات خود را به شرکتهایی اعطاء نمایند که ‏ضمن برخورداری از ریسک پایین بتوانند بازده متناسب با سود تسهیلات اعطایی را داشته باشند، از اینرو در صورتی که یک شرکت دارای سود بسیار بیشتر از سود حاصل از اعطاء تسهیلات ‏باشد، در دریافت تسهیلات اعتبار، از دیدگاه بانک با شرکتی که دارای بازدهی متناسب با سود تسهیلات اعطایی است یکسان خواهد بود، لذا بانک سعی می نماید در میان این شرکتها، شرکتی را انتخاب نماید که دارای حداقل ریسک باشد، از سوی دیگر بانک ها در هنگام وصول تسهیلات اعتباری که به مشابه سرمایه بانک تلقی می شودف نمی توانند مشابه یک سرمایه گذار واقعی عمل نمایند، بدین معنی که در هنگام اعطاء تسهیلات زمانی را برای بازپرداخت تعیین نموده و از مشتریان خود می خواهند که در موعد مقرر نسبت به بازپرداخت اصل وام به همراه سود آن اقدام نمایند به عبارت دیگر امکان بازپرداخت وام قبل از موعد مقرر میسر نمی باشد. در هر حال در اینجا نیز ارزیابی ریسک شرکتهای درخواست کننده تسهیلات برای بانک ها از اهمیت ویژه ای برخوردار می باشد. بدین معنی که اگر یک شرکت نتواند بصورت موفقیت آمیز در محیط اقتصادی عمل نماید، در زمان بازپرداخت تسهیلات اعطایی با مسائلی روبرو خواهد شد و به تبع آن بانک اعطاء کننده تسهیلات را نیز با مشکلات عدیده ای مواجه خواهد نمود.
‏ریسک اعتباری
4
‏ارائه تسهیلات مالی یکی از فعالیتهای مهم نظام بانکی تلقی می شود. برای اعطای تسهیلات باید درجه اعتبار و قدرت بازپرداخت اصل و فرع دریافت کننده تسهیلات را تعیین نمود. ریسک اعتباری بطور خلاصه به عدم ایفای تعهدات دریافت کننده تسهیلات (وام گیرنده) یا طرف قرارداد بانک بر طبق ضوابط توافق شده اطلاق می گردد.
‏این ریسک به حالتهای زیر خود را نشان می دهد:
‏1. احتمال کاهش توان بازپرداخت اصل و فرع تسهیلات دریافتی توسط مشتری
‏2. احتمال عدم بازپرداخت اصل و فرع تسهیلات دریافتی توسط مشتری
‏3. احتمال معوق شدن بازپرداخت اصل و فرع تسهیلات دریافتی توسط مشتری
‏مشکلات و بحرانهای مشاهده شده در نظام بانکی کشورها عمدتاً ناشی از ضعف در مدیریت ریسک اعتباری بوده است.
‏تمرکز اعطای تسهیلات با حجم بالا به یک شرکت، یک گروه صنعتی و حتی در یک صنعت از عوامل افزایش دهنده این ریسک تلقی می شوند. اعطای تسهیلات به شرکتها و یا تشکلهای صنعتی مادر که به صورت شرکتهای تار عنکبوتی مالک سهام یکدیگر می باشند بدون توجه به درجه اعتباری شرکت مادر و صورتهای مالی تلفیقی آن بسیار خطرناک می باشد.
‏بحرانهای بانکی مشاهده شده در ژاپن، کره و دیگر کشورهای آسیای جنوب شرقی بعلت عدم توجه به این پدیده بوده است. استانداردهای کمیته بال اعطای تسهیلات به نهادها و افرادی که توانایی نفوذ در مدیریت بانکها را دارند (سیاستمداران، مدیران دولتی و سهامداران و ...) را بسیار منفی تلقی کرده و عامل افزایش ریسک اعتباری می داند. متأسفانه این پدیده در ایران زیاد مشاهده می شود و باعث بالا رفتن ریسک اعتباری نظام بانکی کشور شده است.
‏بعلت تأکید بانکهای اسلامی بر مشارکت سپرده گذاران در ریسک و سود دریافتی حاصل از تسهیلات اعطایی ریسک اعتباری اهمیت خاص پیدا می کند. در صورت مدیریت صحیح، ریسک اعتباری در بانکهای اسلامی کمتر از دیگر بانکها می باشد. بعبارت دیگر ماهیت مشارکتی بانکهای اسلامی کمتر از دیگر بانکها می باشد ریسک اعتباری را بعلت انتقال آن به سپرده گذاران کاهش می دهد. ضمناً ریسک اعتباری بانکهای دولتی بعلت حمایت و مصونیتهای نسبی در مقابل عدم بازپرداخت و یا سوخت تسهیلات اعطایی کاهش می یابد.
4
‏با توجه به اهمیت ریسک اعتباری در موفقیت بانکها و همچنین رشد و توسعه اقتصادی یک کشور بانکهای تجاری سعی می نمایند، قبل از اعطاء تسهیلات به مشتریان توانایی آنها را در بازپرداخت بدهیهایشان برآورد نمایند. برای این منظور اغلب از روشهای متعددی استفاده می شود. از جمله می توان به رتبه بندی مشتریان اشاره نمود. با توجه به تمرکز این پژوهش بر ریسک اعتباری، رتبه بندی مشتریان در این بخش بصورت تفصیلی آورده شده است.
‏رتبه بندی اعتباری
‏تعریف رتبه بندی
‏رتبه بندی چه توسط موسسات رتبه بندی انجام شود و چه توسط بانکها، یک هدف را دنبال می کند و آن مطالعه توانایی شرکت برای پرداخت بدهی آن می باشد. به عبارت دیگر کمی نمودن احتمال نکول مشتری در آینده است. بنابراین هدف رتبه ها اعلام کیفیت یک وام گیرنده و دورنمای بازپرداخت آن به بازار است. رتبه ها این قابلیت را دارند که برای مشاهده گران خارجی مثل مقامات نظارتی و شرکت کنندگان در بازار نسبت به یک شرکت در بازار اعتبار ایجاد نمایند. البته اعتبار اطلاعات رتبه بندی ارتباط نزدیکی با مقررات قابل قبول رتبه بندی دارد. با توجه به اهمیت رتبه بندی مشتریان موسساتی برای فعالیت در این زمینه تشکیل شده اند که از آن جمله می توان به موسسات رتبه بندی مودیز، استاندارد اندرپور، Thomson Bank watch, IBCA‏ ‏که به رتبه بندی ناشرین اوراق بهادار (مشتریان) و نیز اوراق بدهی اشتغال دارند اشاره نمود. این موسسات با استفاده از طریق ذیل می توانند کمک قابل ملاحظه ای به ارتقا کارایی بازار نمایند:
‏الف) دست یابی گسترده تر سرمایه گذاران نهادی به سرمایه

 

پرداخت با کلیه کارتهای عضو شتاب امکان پذیر است.

دانلود تحقیق و پاورپوینت